Persoalan mengenai status halal atau haram perbankan Islam sering menjadi topik hangat dalam kalangan masyarakat. Wujud persepsi bahawa perbankan Islam hari ini hanyalah “kopi kosong” kepada sistem konvensional yang berasaskan riba, bahkan ada yang menganggapnya lebih teruk kerana menggunakan nama Islam untuk melegitimasi amalan yang dilarang agama. Tuduhan kononnya sistem perbankan moden adalah ciptaan Yahudi turut diguna pakai untuk mengukuhkan hujah bahawa segala yang berasal daripadanya adalah haram, tidak kira apa bentuk pengubahsuaian sekalipun. Namun, benarkah realiti perbankan Islam sekelam itu?
1. Asas Pemisahan: Adaptasi Bukan Adopsi Mentah-mentah
Adalah suatu kebenaran yang tidak boleh dinafikan bahawa perbankan Islam di Malaysia dan seluruh dunia mengambil model operasi perbankan konvensional yang sedia ada. Infrastruktur, istilah seperti ‘akaun’ dan ‘kad kredit’, serta rangkaian teknologi yang digunakan memiliki persamaan yang ketara. Namun, dalam Islam, kaedah fiqh menetapkan bahawa “Hukum asal bagi muamalah adalah harus, sehingga ada dalil yang mengharamkannya.” Justeru, mengambil model sedia ada tidak semestinya haram selagi mana ia diubah suai agar selari dengan syariat.
Perbezaan utama terletak pada proses “pembersihan” dan “pengubahsuaian” yang dilakukan. Model konvensional yang berasaskan riba, gharar (ketidakpastian) dan maysir (perjudian) dikaji semula. Kontrak-kontrak Islam seperti Murabahah (jual beli dengan keuntungan), Mudharabah (perkongsian modal dan usaha), Musyarakah (perkongsian ekuiti), dan Ijarah (sewaan) digunakan bagi menggantikan kontrak pinjaman berasaskan faedah. Justeru, perbankan Islam bukanlah adopsi buta, tetapi satu bentuk adaptasi terkawal yang berlandaskan disiplin syariah.
2. Ketelitian Syariah: Antara Nas dan Realiti Semasa
Proses memastikan sesebuah produk perbankan Islam itu patuh syariah bukanlah satu kajian semberono. Ia melibatkan penelitian ribuan nas dari Al-Quran dan Hadis, mengambil kira ijma’ (konsensus ulama), pandangan pelbagai mazhab, serta prinsip Maqasid Syariah (objektif syariat). Di Malaysia, kerangka kawal selia yang kukuh diperkenalkan melalui Akta Perbankan Islam 1983. Akta ini mewajibkan setiap institusi perbankan Islam menubuhkan Panel Penasihat Syariah (PPS) yang terdiri daripada para ulama dan pakar muamalat.
Panel inilah yang menjadi nadi sesebuah bank Islam. Mereka bukan sekadar “getah cop” pengesahan, tetapi terlibat secara aktif dalam proses pembangunan produk. Bahagian Syariah dalam bank akan duduk bersama jabatan undang-undang dan pemasaran bagi memastikan setiap produk baharu bukan sahaja mematuhi kehendak syariah, tetapi juga undang-undang sivil Malaysia dan mempunyai daya saing di pasaran. Proses penelitian yang ketat ini menunjukkan bahawa usaha untuk memastikan pematuhan syariah adalah satu komitmen yang serius dan teliti, bukannya satu mainan atau tipu daya semata-mata.
3. Isu Khilaf dan Realiti Keterbatasan Manusia
Walaupun dengan usaha yang terbaik, perbankan Islam tidak terlepas daripada kekhilafan (perbezaan pendapat) dalam kalangan ulama. Contohnya, produk kad kredit Islam yang diamalkan di Malaysia mungkin tidak diterima pakai di negara Timur Tengah tertentu kerana perbezaan pandangan mazhab dalam sesuatu akad. Ini adalah perkara lumrah dalam fiqh muamalat.
Dalam situasi ini, adalah lebih baik bagi masyarakat untuk berpegang kepada pandangan yang membenarkannya berdasarkan dalil dan autoriti ilmiah yang diiktiraf di Malaysia, berbanding menuduh perbankan Islam sebagai haram tanpa usul periksa, lalu kembali semula kepada sistem konvensional yang telah disepakati keharamannya oleh seluruh ulama. Jika berlaku kesilapan dalam sesuatu produk sekalipun, para ulama dan panel syariah telah berusaha sedaya upaya (ijtihad) untuk mencari jalan terbaik. Prinsip ini lebih baik daripada langsung tidak berusaha untuk keluar daripada belenggu riba.
4. Realiti Keperluan: Antara Sikap Qanaah dan Tuntutan Zaman
Ada segelintir golongan yang mengajak untuk memboikot perbankan Islam semata-mata kerana ia masih belum mencapai tahap kesempurnaan syariah yang mutlak. Mereka menyarankan agar masyarakat kembali kepada sikap qanaah (berasa cukup) dan mengelak sebarang urusan dengan bank.
Walaupun sikap ini terpuji dan boleh diamalkan oleh individu tertentu, ia tidak realistik untuk diaplikasikan kepada semua lapisan masyarakat. Pada hari ini, perbankan telah menjadi satu keperluan asas (hajah asasiyyah). Urusan memiliki rumah, membiayai pendidikan anak, menyimpan wang dengan selamat, dan menerima gaji, hampir kesemuanya memerlukan perkhidmatan perbankan. Tidak semua orang berkemampuan untuk membeli rumah secara tunai atau menyediakan peti besi sendiri di rumah.
5. Kesimpulan: Pilihan yang Konstruktif
Justeru, sikap yang paling konstruktif dalam menilai perbankan Islam adalah dengan:
- Menerima Hakikat Proses: Menyedari bahawa perbankan Islam adalah sebuah industri yang masih muda (baru mencecah usia 40 tahun di Malaysia) dan sedang melalui proses pembelajaran dan penambahbaikan yang berterusan.
- Menghormati Autoriti: Memberi kepercayaan kepada Panel Penasihat Syariah yang pakar dan berwibawa untuk memastikan pematuhan syariah.
- Mengutamakan Pendapat yang Lebih Selamat: Berpegang kepada pandangan yang membenarkan perbankan Islam berdasarkan dalil yang kukuh (walaupun wujud khilaf), kerana ia adalah jalan keluar daripada sistem konvensional yang telah disepakati keharamannya.
- Membina, Bukan Menghancurkan: Jika seseorang mempunyai pandangan bahawa perbankan Islam masih ada kecacatan, adalah lebih baik jika pandangan tersebut dikemukakan dengan nas dan hujah yang kukuh, serta disertakan dengan cadangan alternatif dan jalan keluar yang membina. Bukan sekadar menghukum dan menyusahkan orang lain yang bergantung kepada sistem ini.
Kesimpulannya, perbankan Islam adalah satu ikhtiar serius umat Islam untuk keluar daripada sistem riba yang mendominasi dunia. Ia bukanlah ciptaan yang sempurna, tetapi ia adalah pilihan yang lebih baik dan selamat berbanding kekal leka dalam sistem yang telah terbukti keharamannya. Pilihan di tangan kita: duduk dalam gua kesempurnaan tanpa berbuat apa-apa, atau bersama-sama melangkah keluar menuju sistem yang lebih adil dan berkat, walaupun jalannya masih perlu dibersihkan.
